理財小白習慣養成：簡單的金錢整理方法

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Cover Image by Steve Buissinne from Pixabay

硬幣整理：一個簡單的環保舉措

你家裡的硬幣通常放在哪裡呢？如果它們不在錢包裡，而是四散各處，你是否覺得很困擾呢？硬幣是市面上最小面額的流通貨幣。近藤麻理惠在她的書中曾對硬幣表示不平：「零錢一樣是錢，但你不覺得與鈔票相比，它們總是受到很糟糕的對待嗎？」她的整理呼籲是，「看到零錢，就放進錢包！」把家中正在哭泣的「莫名零錢」都拯救出來吧！(2016，電子版)

過去因為工作經常需要外出辦活動，辦公室購買了一個便攜式錢盒。後來，我也買了一個，開始將家中的硬幣集中起來。一旦硬幣數量差不多，就會直接帶到郵局存款。當幾百個硬幣滾入數幣機時，那種清脆的哐當哐當，讓人感到放鬆和愉快。

此外，鑄造硬幣的過程實際上耗費了大量資源，包括原材料、人力和設備投資，成本比想像的昂貴。因此，僅僅是讓硬幣保持流通，把不用的硬幣存入銀行，就能輕鬆實現環保之舉。

錢包與存摺的整理

錢包是存放金錢的場所。我開始習慣外出後取出錢包中的收據和發票、點數等，並且根據個人習慣，將錢包從外出包中取出，並放入名為「外出盒」的專用空間。更講究的人，如近藤麻理惠，會將錢包視為VVIP物品，設置專用的「錢包盒」。

至於因為職場轉換而產生的薪資帳戶，我則盤點閒置帳戶，並選擇一天集中解約。現在，我更傾向使用「數位銀行」，大多數銀行提供每月10次甚至20次免轉帳手續費的服務，對我來講已經足夠使用。

主要保留以下三種類型的帳戶：
1.長期存款
2.投資
3.薪資戶/零用金

整理記帳：柴鼠兄弟的「滿月記帳法」

大多數投資理財書籍都建議，進行投資之前，應該先搞清楚你的財務狀況，確實盤整資產，撇開必要的生活費和預備金，使用「餘裕的錢」進行投資是最理想的。

記帳的APP有很多，我經常在一週內就無法堅持，直到2019年接觸了柴鼠兄弟的「滿月記帳法」影片，才終於看到了曙光。這個習慣我已經堅持了5年。其根本原因在於這種方法「數字抓大不抓小」、「每月記帳一次，夠懶人」，適合那些不追求完美主義的人，幫助我找到了一種適合自己長期記帳的方法。

每個月月底，我會撥出半小時到一小時，來整理自己的支出，關注淨值。使用行動支付和電子載具來輔助記帳，這不僅提高了發票中獎的機率，還讓記帳變得更簡單。

主要搭配的記帳APP（ios系統）
1.發票存摺
2.麻布記帳

用Excel的好處是，我認為能發揮「俯瞰力」。所謂「俯瞰力」，是山下英子在提出斷捨離後進一步體悟的概念，指在獲得「斷捨離」能力後，觀點上的轉變，從以物品為主的短視，轉變為以我為軸心，掌握整體空間，從高處的視野來洞察事務。透過比對表單，不僅檢視當年度，也能比較去年的金錢變化。如果記帳已成為每月習慣，建議在備註中載明詳細內容。

投資整理

2019年，我開始執行滿月記帳法，在釐清自己的金錢餘裕後進行配置。開辦證券帳戶，選擇投資標的，起初買了基金、零星個股和ETF，持續閱讀書籍和聽podcast。在通膨時代，僅將金錢存放於銀行可能會蝕本，真正的投資高手需要花費大量時間閱讀，自知自己實在不是這塊料。

因此我最關注的投資專家是以推廣ETF為主的施昇輝，他寫給投資小白的《減法理財術，人生大加分：樂活大叔最暖心法總整理》著作，輕薄短巧，若有閱讀習慣，一小時即可無痛閱讀完畢。他的投資方法簡單、易懂且三觀正向。「買了就忘了它」，跟隨大盤走，選擇股票殖利率至少打敗通貨膨脹的3%，最好達到5%的ETF。這幾年的嘗試心得，基金獲利平平，套牢的個股讓我焦慮，而ETF則使人生更簡單，省下的時間可應用來做自己喜歡的事。我只敢推薦給同為文科腦的朋友嘗試買ETF，所幸成果還不錯。（如下圖）

同樣的，股票我也會記帳，使用的是網路神人提供的Excel表單，幫助我更了解自己的金錢流向。
2024 史上最懶股票管理 Excel 表格！自動抓股價、成本、損益 | 人生研究所 (smarter01.com)

金錢管理的目標

我的究極目標是讀懂財報。儘管我讀過一些相關書籍，但由於數字力不足，難以持久，尚未養成習慣。我對讀懂財報的理解不僅是看最後總結的盈餘或虧損，而是希望像學習外語一樣，讀懂財報的語言，了解金流。這其實代表了一種敘事，《華爾街之狼》(2013)、《大賣空》(2015)、《分秒必爭》(2018)等，都是精彩絕倫的電影故事。

回過頭來說，金錢畢竟不是人生的全部。《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》(2023) 作者Bill Perkins提出，最好的財務策略是「在死的那刻把錢花光（Die with Zero）」，這是一個顛覆傳統思維的有趣想法。當然不僅僅是書名表面，透過內容的闡述，有意識的創造「記憶存摺」，體驗熱愛的事物，不枉此生。

你有存過硬幣嗎？請務必體驗看看哐當哐當的療癒感！如有任何想法，歡迎留言！

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